Het einde van het jaar komt alweer in zicht en dat betekent dat je binnenkort weer de kans hebt om over te stappen op een andere zorgverzekering. Als je veel zorg nodig hebt, omdat je bijvoorbeeld in een rolstoel zit, een chronische ziekte hebt of een verstandelijke beperking hebt, is een basisverzekering niet altijd de goedkoopste oplossing. Het kan als zorgbehoevende soms erg moeilijk zijn om een zorgverzekeraar te kiezen die zoveel mogelijk van jouw ziektekosten dekt, maar geen al te hoge premie heeft. Het is dan verstandig om je goed in te lezen en verschillende zorgverzekeraars te vergelijken op een onafhankelijke website.
Inhoudsopgave
Wat dekt een zorgverzekering?
In Nederland is iedere burger verplicht om zichzelf te verzekeren. De minimale verzekering die je als Nederlander moet hebben wordt ook wel de basisverzekering genoemd. Deze verzekering dekt bijvoorbeeld een deel van de ziektekosten die je maakt in een jaar, zoals medicijnen, enkele dokter- en tandartsafspraken of een bepaald bedrag van je bril. Het is aan jou zelf de keuze welke zorgverzekeraar je kiest, maar het basispakket zal overal ongeveer gelijk blijven.
Wanneer je meer ziektekosten verwacht te maken in een jaar, is het verstandig om een aanvullende verzekering te nemen. Je betaalt dan een hoger bedrag, maar op deze manier zal je meer ziektekosten vergoed krijgen. Denk hierbij aan alternatieve geneesmiddelen, extra afspraken bij de fysiotherapeut of psycholoog, enzovoort. Ook worden bij een aanvullende verzekering vaak verschillende medicijnen gedekt die niet in het basispakket zitten. Sommige zorgverzekeraars bieden zelfs verzekeringen waarin alle kosten gedekt kunnen worden.
Tijdens het kiezen van een passende zorgverzekering, moet je ook bepalen hoeveel ‘eigen risico’ je wilt betalen. Het ‘eigen risico’ houdt in dat je een bepaald deel van de gemaakte kosten zelf betaalt. Hoe hoger het eigen risico dat je kiest, hoe minder de zorgverzekering terug zal betalen. Een voorbeeldje: je breekt je been en hebt een operatie en ziekenhuisopnames nodig. Dit kan natuurlijk hoog in de kosten lopen. Wanneer je een hoog eigen risico hebt bij je zorgverzekering, bijvoorbeeld 800 euro, zal je zorgverzekering pas vanaf die 800 euro de kosten vergoeden. De eerste 800 euro zal dan op eigen kosten zijn.
De beste keuzes voor mensen die extra zorg nodig hebben
Wanneer je op zoek bent naar een geschikte zorgverzekeraar zal je misschien de term ‘keuzevrijheid’ tegenkomen. Sommige zorgverzekeringen bieden bijvoorbeeld 100% keuzevrijheid (restitutiepolis), terwijl je bij andere geen of beperkte keuzevrijheid hebt (naturapolis). Een restitutiepolis biedt vrijheid in het kiezen van een zorgverlener. Het maakt niet uit waar jij je zorg haalt, de zorgverzekeraar zal je zorg volledig vergoeden, mits de kosten niet te hoog worden. Nadeel van deze polis is helaas wel dat je soms zelf de rekening moet voorschieten. Bij een naturapolis kun je vaak enkel zorg krijgen bij een bepaalde zorgverlener, of krijg je de keuze uit geselecteerde zorgverleners. Heb je liever zorg van een instelling die niet op de lijst staat, dan zal enkel een bepaald percentage van de gemaakte kosten vergoed worden. Wanneer je veel zorg nodig hebt bij verschillende zorgverleners kan het zijn dat een naturapolis niet de beste keuze is.
Het is niet vanzelfsprekend dat een zorgverzekeraar jou accepteert als verzekeringsklant. Wanneer jij je aanmeldt bij een zorgverzekeraar, kan deze jou vragen naar de zorg die je in het verleden nodig hebt gehad en in de toekomst nodig denkt te hebben. Als je veel zorg nodig hebt, kan de zorgverzekeraar vinden dat je mogelijk te veel geld gaat kosten. Zij zullen jouw keuze dan niet accepteren. Let er bij het kiezen van een geschikte zorgverzekering dus op of een verzekeraar ‘directe acceptatie’ heeft. Als dit het geval is, zal hij jou direct accepteren als klant, ongeacht de hoeveelheid zorg die je nodig zal hebben. Zo loop je als zorgbehoevende niet de kans dat je afgewezen wordt bij een zorgverzekeraar.
Wanneer je op zoekt bent naar een verzekeraar met een laag eigen risico en hoge aanvullende verzekering, kom je al snel uit bij Zilveren Kruis. Deze verzekeraar heeft directe acceptatie en biedt de keuze tussen restitutiepolis en naturapolis. Zilveren Kruis dekt een vrij hoog bedrag aan alternatieve geneesmiddelen. Ook ONVZ kan een goede keuze zijn. De dekking van alternatieve geneesmiddelen is lager, maar deze verzekeraar kan wel alle fysiotherapiebehandelingen dekken. Het nadeel van ONVZ is wel dat deze geen directe acceptatie heeft.
Overstappen kan je zomaar geld opleveren
Misschien is je huidige zorgverzekering niet meer de beste keuze voor jou als zorgbehoevende. Het kan zomaar zijn dat een andere zorgverzekeraar beter kan voldoen aan jouw wensen, zoals de kosten die worden gedekt en gunstigere voorwaarden. Om er achter te komen of je misschien beter af bent bij een andere verzekeraar, is het belangrijk de tijd te nemen om de verschillende aanbieders te vergelijken. Hierbij moet je goed letten op de kosten die je denkt te maken en de zorg die je denkt nodig te hebben dit jaar. Door goed onderzoek te doen naar de verschillende zorgverzekeraars, kun je al snel veel geld besparen.
Ten eerste is het verstandig om je eigen risico zo laag mogelijk te houden. Op deze manier krijg je meer geld terug van je zorgverzekering als de ziektekosten hoog oplopen. Houdt er wel rekening mee dat dit natuurlijk geen gratis geld is. Wanneer je voor een hoog eigen risico kiest, zal de zorgverzekeraar je belonen met een lagere premie, maar loop je als het ware het risico meer te moeten betalen wanneer er iets gebeurd. Een laag eigen risico is dus over het algemeen iets duurder, maar zal op lange termijn voordeliger uitpakken voor mensen die wat meer zorg nodig hebben.
Een restitutiepolis is vaak duurder dan een naturapolis, omdat er meer kosten vergoed zullen worden. Hierdoor zal een restitutiepolis vaak voordeliger zijn voor mensen die extra zorg nodig hebben. Toch is het aan te raden om goed te kijken wat een naturapolis precies vergoed en wat niet. Bij FBTO wordt bijvoorbeeld 75% vergoed bij zorgverleners zonder contract en biedt deze verzekeraar een ruime lijst met zorgverleners waar ze wel contact mee hebben. Bekijk dus goed per zorgverzekeraar wat de gecontracteerde zorgverleners zijn. Het kan zomaar zijn dat jouw verlener op de lijst staat en je veel geld kan besparen.
De onafhankelijke zorgvergelijker biedt hulp
Bereken, aan de hand van jouw ingeschatte kosten, welke zorgverzekeraars het meest gunstig voor jou zullen zijn. Zorgverzekeraars hebben tot 19 november de tijd om de nieuwe polisvoorwaarden bekend te maken. Lees deze goed door voordat je een keuze gaat maken.
De verschillende zorgverzekeraars vergelijk je het beste via een onafhankelijk vergelijkingssite, zoals bijvoorbeeld deze tool van Zobegaafd.nl. Er wordt in deze tool niet alleen berekend welke zorgverzekering voor jou het goedkoopst zal zijn, maar zal ook de verschillende kenmerken van deze verzekeringen op een rijtje zetten. Je kunt dan gemakkelijk zien of deze zorgverzekering keuze vrijheid heeft, directe acceptatie biedt en hoeveel euro er wordt vergoed.
